Prestações vão subir – Os novos prazos do crédito habitação.

A partir de 1 de abril, apenas quem tem menos de 30 anos poderá contrair um crédito à habitação a 40 anos. Quais a precauções a ter na hora de contratar o empréstimo?

No último mês já tínhamos falado sobre a maturidade dos créditos, este mês aprofundamos o tema.

O Banco de Portugal (BdP) reviu a recomendação de 2018 sobre a maturidade dos novos contratos de crédito para comprar casa e fixou tetos máximos para os prazo consoante a idade dos mutuários.

Nos créditos à habitação, créditos com garantia hipotecária ou equivalente:

• Maturidade de cada novo contrato ≤ 40 anos para mutuários com idade igual ou inferior a 30 anos
• Maturidade de cada novo contrato ≤ 37 anos para mutuários com idade superior a 30 anos e igual ou inferior a 35 anos
• Maturidade de cada novo contrato ≤ 35 anos para mutuários com idade superior a 35 anos
• Maturidade média do conjunto de novos contratos deve convergir, de forma gradual, para 30 anos, até final de 2022

Fonte: Banco de Portugal

Prestações mais altas

Prazos mais curtos resultam em prestações mais altas.

Vamos a um exemplo:

Um consumidor de 35 anos que, a partir de abril, vai deixar de poder contratar um crédito a 40 anos, pois o limite máximo passou para 37 anos, vai pagar mais 16,84 euros de prestação mensal por cada 100 mil euros de empréstimo¹. Este é o cenário atual para o custo da redução de três anos na maturidade do crédito.

Este aumento de prestações pode condicionar a aprovação do crédito para quem estiver no limite da taxa de esforço (que não deve ser superior a 35%).

¹estamos a considerar um financiamento com um spread de 1% e indexado à Euribor a 12 meses (-0,477%)

A ter em conta ao contratar novos créditos habitação

Aumentar o valor da entrada

Uma das formas de contornar o aumento do peso das prestações mensais decorrente dessa redução da maturidade é aumentar o valor de entrada do crédito, diminuindo assim o montante a solicitar.

Tipo de taxa a contratar – fixa, variável ou mista

A taxa fixa não sofre variações ao longo do empréstimo, mas tem o reverso de ser mais elevada do que a taxa variável. O consumidor tem a estabilidade de saber quanto vai pagar por mês, mas no contexto atual, com a Euribor negativa, irá pagar mais pelo seu empréstimo.

Optar por um crédito com taxa variável significa que a sua prestação irá depender do valor da Euribor. É preciso, portanto, acautelar as variações. É essencial analisar a capacidade financeira futura de pagar a prestação se caso a Euribor suba um ou dois por cento.

Nos contratos com taxa mista, há um primeiro período em que a taxa é fixa, passando depois a variável.

Os nossos conselhos para o crédito habitação

• Um empréstimo não é para a vida. Deve ir à concorrência e pedir várias simulações. Pesquisar o mercado e comparar propostas para saber qual a que mais se adequa às suas necessidades e situação financeira. Tenha em atenção que pequenas diferenças na prestação mensal podem significar milhares de euros no fim do empréstimo.

• Não comparar apenas a prestação ou o spread oferecido pelo banco. A taxa anual de encargos efetiva global (TAEG) é a melhor forma de comparar diferentes propostas. Este indicador reflete todos os custos do crédito, incluindo juros, comissões e seguros, quando obrigatórios. Saiba mais.

• Comparar a proposta do crédito com e sem vendas cruzadas. Verificar se as vendas de seguros, cartões de crédito, aplicações financeiras e outras propostas do banco compensam ou se o custo desses produtos associados aumenta o encargo mensal. Deve pedir sempre uma proposta sem as vendas associadas para poder fazer as contas.

• Calcular a sua taxa de esforço, ou seja, o peso de todas as prestações de créditos no rendimento mensal líquido do agregado familiar. Este peso não deve superior a 35% dos rendimentos.

• Evitar a contratação de um crédito cujo prazo termine depois da idade da reforma, mesmo que a prestação, pois nessa altura, há geralmente uma diminuição dos rendimentos.

Já tenho um crédito habitação

Para quem já tem um crédito à habitação a decorrer deve tentar, periodicamente, negociar o contrato com o banco onde detém o crédito, negociando as condições inicialmente fixadas, com o objetivo de as melhorar.

Esta pesquisa também pode ser realizada através de intermediários de crédito autorizados sem qualquer encargo.

Na Findigno temos parceiros que fazem a transferência do seu crédito habitação sem qualquer custo para si. 

Simule no simulador abaixo e veja quanto pode poupar todos meses no seu crédito habitação.