A taxa de esforço é um dos principais fatores analisados pelas instituições financeiras na concessão de crédito. Trata-se da percentagem do rendimento mensal que é destinada ao pagamento de encargos financeiros, como prestações de crédito habitação, crédito pessoal e outras responsabilidades. Quanto mais equilibrada for esta taxa, maior será a probabilidade de obter crédito em condições vantajosas.
Como calcular a taxa de esforço
A fórmula utilizada pelas entidades bancárias para calcular a taxa de esforço é simples:
De um modo geral, recomenda-se que esta taxa não ultrapasse os 35%, embora algumas instituições possam considerar um limite de 40% em casos específicos. Uma taxa de esforço elevada pode comprometer a aprovação do crédito ou resultar em condições menos favoráveis.
Estratégias para reduzir a taxa de esforço
Renegociação de créditos existentes
Renegociar os termos dos créditos atuais pode ser uma solução para reduzir os encargos mensais. Uma alternativa é a transferência de crédito habitação para uma instituição que ofereça um spread mais competitivo ou a consolidação de créditos, que permite juntar vários empréstimos num só com uma prestação reduzida. Se quiser saber mais sobre como consolidar os seus créditos e reduzir os pagamentos mensais, consulte o nosso Guia de Consolidação de Dívidas.
Aumento do rendimento mensal
Uma forma eficaz de melhorar a taxa de esforço é aumentar o rendimento disponível. Isto pode ser feito através de rendimento extra, como atividades freelancer, arrendamento de um imóvel ou outras fontes de rendimento passivo.
Redução de despesas fixas
Analisar e cortar despesas não essenciais pode ter um impacto significativo. Por exemplo, rever contratos de serviços como telecomunicações e seguros pode gerar poupanças consideráveis a longo prazo.
Amortização antecipada de créditos
Sempre que possível, amortizar parte do capital em dívida reduz o montante da prestação mensal, melhorando automaticamente a taxa de esforço. Em alguns casos, pode haver comissões associadas à amortização, pelo que é aconselhável analisar as condições contratuais antes de avançar.
O impacto do IRS Jovem
Para os jovens trabalhadores, o IRS jovem pode ser uma excelente oportunidade para melhorar a taxa de esforço. Este benefício fiscal permite uma isenção parcial de imposto sobre o rendimento nos primeiros anos de trabalho, aumentando o rendimento líquido disponível ao final do mês.
Os escalões de isenção variam conforme os anos de trabalho, podendo resultar numa poupança significativa. Com um rendimento líquido mais elevado, a taxa de esforço reduz-se automaticamente, tornando mais fácil a aprovação de crédito e a obtenção de melhores condições junto das instituições financeiras.
Preparar-se para um pedido de crédito
Antes de avançar com um pedido de crédito, é fundamental avaliar a situação financeira e planear estratégias para melhorar a taxa de esforço. Além das medidas referidas, manter um histórico financeiro sólido, sem registos de incumprimento, aumenta a confiança das instituições financeiras na análise do pedido.
Na Findigno, acompanhamos de perto a evolução do mercado e ajudamos a encontrar as melhores soluções para cada situação. Se pretende avaliar a sua taxa de esforço ou explorar opções de financiamento mais vantajosas, fale connosco.
Juntos, podemos garantir que toma decisões informadas e seguras para o seu futuro financeiro.
